今年，在利率市场化突然加速的同时，央行也加快了存款保险制度的建立。据《每日经济新闻》记者了解，央行近日针对全国人大代表、富润控股集团董事长赵林中的建议下发了 《中国人民银行对十一届全国人大五次会议第1013号代表建议的答复意见》(以下简称《意见》)。

　　《意见》表示，央行将推进该制度的尽快建立，为进一步推进利率市场化等金融关键领域改革创造环境和条件，同时会根据改革所需各项基础条件的成熟度，对包括继续扩大存款利率浮动区间等在内的改革方式和路径进行研究论证，并有规划、有步骤地推进利率市场化改革。

　　央行还表示，经反复研究和论证，各有关部门已就我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等基本形成一致意见。

　　具体方案正在研究

　　“利率市场化”的加速可谓是今年金融行业的一项突破，但接踵而至的，是业内对存款保险制度的关注。赵林中在今年十一届人大提交的《关于加快推进利率市场化的建议》中称，中国应该尽快建立存款保险制度。在他看来，存款保险制度是利率市场化的一大前提，而我国在该项制度上的建立已经落后美国近80年。

　　央行在《意见》中认为，建立存款保险制度，明确金融机构经营失败时存款人保护和损失分担机制，是推行利率市场化的前提和配套措施。

　　目前，人民银行正会同有关部门，研究我国建立和实施存款保险制度的具体方案，包括研究出台存款保险制度与利率市场化改革协调推进问题。此外，央行还表示，经过反复研究和论证，各有关部门已就我国存款保险制度设计的各个主要方面，包括覆盖范围、赔付限额、保险保率、存款保险基金的管理运用、早期纠正和风险处置等基本形成一致意见。下一步，人民银行将会同有关部门积极开展工作，抓紧研究完善存款保险制度的实施方案。

　　据了解，今年7月中旬，央行相关负责人在发布《2012年金融稳定报告》时曾表示，我国目前推出存款保险制度的时机已经基本成熟。

　　然而，部分银行人士对此有一定担忧。“存款保险必定会涉及到保费，而保费对银行的冲击目前无法判断。表面上，保费的高低与风险的大小密切相关。大银行风险小，而小银行的风险大。倘若采取差别化费率，那么将挤压小银行的生存空间。”某股份制银行人士表示，由于目前国内利率市场化仍在一定的范围内，所以统一的费率标准可能更符合银行业实际情况。

　　存款利率浮动区间或扩大

　　赵林中在今年两会建议中还提出存款利率上浮10%幅度，如今已经实现。央行在回复意见中表示，今年6月和7月两次调整存贷款基准利率，同时允许金融机构存款利率上浮10%。从实际情况看，大部分金融机构的存款利率均有不同程度的上浮，这不仅增强了储户的自主选择权，也扩大了金融机构自主定价空间，使其主动负债能力得到不断提升。

　　央行还表示，由于存款利率与贷款利率以及其他市场利率均存在内在联动关系，存款利率的市场化对金融市场和宏观经济所产生的影响相对其他价格更加广泛而深刻，完全放开的条件也相对较高，需要金融机构财务硬约束、定价能力、市场竞争环境、央行调控体系以及普通存款者保护机制等条件相对完善，并与其他要素价格改革等经济金融改革协调推进。下一步，央行会根据改革所需各项基础条件的成熟度，对包括继续扩大存款利率浮动区间等在内的改革方式和路径进行研究论证，并有规划、有步骤地推进利率市场化改革。

　　有银行人士表示，央行在扩大存款利率浮动空间之后，大行存款利率并没有“一浮到顶”，与小银行“一浮到顶”形成了分层有序的定价格局。最近，央行多次强调培育市场基准利率体系，或将继续扩大这一浮动区间。

　　央行在回复中还表示，利率市场化不仅需要逐步放开利率管制，更需通过公平理性的竞争形成均衡的市场利率，以发挥利率杠杆在资源配置中的重要作用，而财务约束状况不同的金融机构之间无法展开公开竞争。为此，正在研究论证优先赋予符合财务硬约束条件和宏观审慎管理要求的合格金融机构更多市场定价权，同时考虑以适当方式对财务软约束金融机构的存贷款利率浮动区间进行必要限制，以避免其进行非理性的价格竞争，从而确保其稳健经营和金融体系稳定。

　　“银行简单吸收存款，然后贷款出去赚取巨额利差的情况将随利率市场化改变。此后，银行将不会"躺"着就能赚钱，并获得巨大利差，而需要采取风险定价，通过更多服务来赢得客户。”上述人士称，央行推进利率市场化，可以说从根本上解决了金融市场上的一些弊端。

　　作者：杨井鑫

　　名词解释：

　　存款保险制度，是指金融机构共同建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。

　　利率市场化，就是将利率的决策权下放给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自 主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。