新京报讯 陈女士，今年36岁，单亲，独自抚养7岁男孩，现上小学一年级。现在私企工作，有五险一金，年薪税后8万元，年终分红不定，几万至几十万元不等。家庭月消费为房贷4000元，生活费4000元，其他杂费2000元，一般月支出10000元，基本月工资不够支付，需靠之前每年年终的积蓄补贴。目前有一套两居室自住，市值约160万元，贷款45万元，已还本金9万元，无车。目前有存款10万元，衍生品投资及股票市值15万元，亏损中。

　　- 理财计划

　　1、目前衍生品及股票投资亏损比较严重，手头只有10万元流动资金，如何处理能风险低又抗通胀。

　　2、孩子因上小学，教育类的投资开始增加，如何规划教育基金?

　　3、近两年想购置小车一辆，按目前的收入，待何时购入比较合适?

　　4、因为在私企，养老保险缴费不高，怎么通过理财规划以后的养老?

　　- 财务状况分析

　　陈女士是一位36岁的单亲妈妈，家庭正处于成长期，可累积的资产在逐年增加。就目前情况来看，虽然固定年薪有8万元，但家庭生活每月开销在10000元，这样算下来，每年基础开销达到了12万左右，导致入不敷出，所以家庭结余主要靠年终的分红，如按年终分红20万计算，每年最多可以结余16万左右。

　　陈女士的孩子今年7岁，刚上小学一年级，未来15年都属于家庭子女抚养教育的消费期。

　　从资产搭配的角度来看，重要的是本金安全并可以有效的抵御通货膨胀。现阶段，陈女士的房产是160万，负债36万，股票资产15万，现金10万，算上每年的收入和花销，一年大概可以攒下14万元，平衡型的理财方式可以作为首选。同时，以目前的生活状况来看，最需要的是做出合理的教育和养老规划。

　　【抵御风险】 债基+股基实现本金安全投资

　　从陈女士的资产状况来看，对理财还是有一定了解的，自己投资了15万元的股票和衍生品，但目前亏损较为严重。鉴于目前股市点位对应的指数市盈率在10.92倍左右，A股市场已经进入到价值投资区域。

　　陈女士可以以定投为主要投资方式，低价适当买入股票，再在高价逐步卖出股票，达到摊低原有成本的目的;或者不妨采取专家理财的方式，借助专业的理财经理和团队更合理的配置资产，例如尝试专业机构推出的“绝对回报组合”，它可以帮助客户选择优质的债券型基金和股票型基金。陈女士可以通过持有80%股票型基金，20%债券型基金的方式，持有特定时间，以大概率情况下实现本金安全投资。

　　而对于陈女士手头现有的10万元，考虑到小孩的花销和买车的时间不固定，可以尝试购买点贷成金的产品，此产品的理财期限通常为1-3个月，预期收益率为5%-5.5%，不仅可以将闲置资金运转起来，有效的抵御通货膨胀，还可以灵活调用资金。

　　【教育基金】 可选择30万保额少儿教育金

　　受中国传统文化的影响，每位家长都望子成龙，都希望自己的儿女有出息，陈女士也不例外，很重视对子女的教育投资。在如今的资产规划中，子女教育金是不可或缺的，它不像购房，如果财力不足可延后几年购房，子女教育金没有时间弹性，没有费用弹性，所以更需要提前准备。

　　根据陈女士家庭状况，建议她可以选择一款保额在30万的少儿教育金，缴费期5年，每年缴费53116.4元。这样做，首先可以保证子女教育金的强制储蓄，以免将家庭结余挪至他用;其次，当孩子18岁时，可以一次性获得18万元，当孩子22岁时，一次性获得12万元;同时，在孩子22岁前，不仅享受25万重疾保险金，还可享受200元/天住院医疗津贴;除此之外，若陈女士在交费期间不幸意外身故或全残，余下的保费将被豁免，孩子的保障仍然不变。

　　同时，陈女士自己还可以考虑搭配一款重大疾病保险产品，用小投入换取大回报，每年缴费18432元，缴费期限10年，在没有出险的情况下，在70岁时全部返还，并享受保险公司红利，不仅为自己获得了一份30万保额的重疾保障，还可以将未知的风险分摊给保险公司。

　　【买车】 分期付款购车充分利用资金

　　现在，车已经成为许多家庭的必需品，陈女士的小孩已经上小学了，所以购置一辆车，也很有必要。但车却不保值，同时也是消耗品，如果买车，家庭每月的开销会有所增加。

　　从陈女士每月的开销来看，教育金和房贷已经占据家庭支出的一大部分，所以年终奖的多少决定了陈女士能否买车和买什么样的车。

　　如果近两年的年终分红都在20万元左右，那么每年还能结余14万元，两年下来就是28万元，这样可以考虑购买一辆10万左右的车，每月也就增加2000元左右的养车成本，当然最好通过免息分期付的方式来购车，首付5万元，每年还2万多，3年即可还清，一来不至于对自己和孩子的生活品质带来较大影响，二来还有结余来购买基金和理财等产品，以此增加家庭收入。

　　【养老】 购买年金保险补充养老金

　　首先我们要清楚，退休前是资产的累积期，而退休后则进入消耗期。陈女士已经意识到退休前后存在着差异，所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求。

　　由于陈女士在私企工作，养老保险缴费不高，面临社保替代率缺口，可以通过配置养老年金，提供终身给付的每年逐额递增年金产品，保证陈女士在退休后依然可以保持持续的现金流，年金保险可起到保全资产，并有效地抵御通货膨胀，同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件，按照年金现金流特征支付生存保险金的人寿保险。

　　陈女士的家庭在买车后，基本上没有较大的开销，所以可以选择以每年缴费48151万元的方式购买年金，缴费期为10年，到陈女士满60周岁后的第一个保单周年日，可获得首年年金20000元，之后逐年递增基本保险额的5%，并且终身领取，养老年金计划可为陈女士退休生活提供增额养老金。

　　最后需要提醒，市场瞬息万变，资产配置需要定期检视，并随之做出相应调整，建议陈女士定期到专业机构进行全面的资产检视，以保证做出合理的资金配置。