我们继续来关注中小企业融资问题。在我们目前的金融环境下，要想增加缓解中小企业的资金压力，就必须调动商业银行的积极性。可是，出于风险和收益的考虑，商业银行往往更愿意把钱借给大企业，而对中小企业敬而远之。现在看来，只有帮助商业银行分散化解贷款风险，解除后顾之忧，才能真正促使它们降低门槛，向中小企业敞开大门。今天我们就先来看一下，一些地方在这方面的新举措。

    江苏由政府出资对中小企业贷款存在的风险进行补偿取得明显效果

    汪云锋在江苏宜兴市经营一家生产玩具的公司，由于产品定位是中低端产品，价格便宜，在欧美的大卖场非常受中产阶层的欢迎，尽管周围一些公司的订单在减少，但是汪云锋的订单却在增加。

    无锡市一壶九进出口有限公司总经理汪云锋：“第一季度，比去年同期应该是翻一番，我们今年的计划，比如说去年我们也是算一个出口型小企业，我们去年两百万美金左右，我们今年争取要四百万美金左右，翻一番，那么做到四百万五百万美金的基础，你如果没有银行的支持，不大可能。”

    汪云锋告诉我们，公司平时只有80多名工人，年销售收入也只有200万美元，根本无法筹措这些急需的资金，他也曾尝试到大的商业银行寻求贷款支持，但是这些银行根本不理会他这样的小公司。

    汪云锋：“那么我们中小企业，首先一个我们厂房都是租的，没什么固定资产，那么作为我们DIY玩具来讲，我们的设备，也不需要太多设备，就算有很多小设备，都是相对来讲比较廉价的，所以说到银行那边去贷款的话，这个是我们非常欠缺的，非常欠缺的。”

    那么无锡市到底有多少家企业面临汪云峰这样的资金困难呢？今年一月份，无锡市经贸委针对金融危机对中小企业的影响，特别是他们面临的困难，发放了1500份调查问卷，进行了摸底调查。

    无锡市经贸委主任阙信芳：“我们这千户问卷的内容，主要是三大方面，企业在想什么，企业在盼什么，企业希望政府做什么，其中有个题目，就是当前制约经济发展的最大的瓶颈是什么？我看了一下，有76.8%的企业提出，现在最大的问题还是中小企业贷款难，担保难的问题。”

    在无锡市经贸委，阙信芳主任告诉我们，无锡市登记在册的企业有6万多家，但是大企业却只有50多家，剩下的都属于中小企业。这些企业涉及纺织、机械加工、冶金和电子信息等产业，而且大多是劳动密集型、没有多少技术含量的中小企业。

    阙信芳：“它的经济的总量，大约占我们整个全市总量的70%左右，它安排的就业工人，大约在80%以上，从中小企业的数量跟整个我们企业的总数来比，它的比重要达到99%以上。”

    无锡市有6万家中小企业，但是每年能够获得银行信贷支持的不过几千家企业，而小企业的贷款余额更低，只占到全部贷款余额的16%。中小企业由于规模比较小，自身条件相对较弱，而且抗风险能力也不强，所以银行在给中小企业发放贷款的时候，要求的条件和审查的程序就要高的多，而能够符合条件的中小企业就少的可怜。

    无锡市金融工作办公室副主任侯海峰：“那再加上有些中小企业，运营不规范，有恶意逃退这个银行债务的这种风险比较大，就造成了进一步加重了银行慎贷、拒贷的这个心理。”

    侯海峰告诉我们，从去年开始，无锡市政府联合无锡市银监局出台了许多增加中小企业融资的政策，其中一项政策措施就是通过市场化的手段，利用政府设立的奖励基金，引导商业银行加大对中小企业的信贷投放量。

    侯海峰：“我们是去年四季度，我们市财政拿出，专门拿出一个亿，用于这个加大投入，支持企业加大投入，引导这个信贷投放，那么这个主要的使用方向上，一个是其中有四千万，是用来对这个银行进行考核奖励。”

    据了解，无锡市这一亿元的财政补贴，除了对银行新增贷款进行考核奖励外，剩下的6000万元，其中3000万元用于对担保公司进行补贴，另外3000万元用于设立一个再担保公司，解决中小企业担保难的问题。

    侯海峰：“我介绍的就是属于我们市一级层面的，那在省里面，国家它都还有相应的一些补贴一些方面的政策，比方说我们省里面，对这个小企业贷款，按照新增额的一定的比例，给予这个补偿，那么对于担保公司，也给予补贴，也是按照新增额一定的比例，进行补贴。”

    风险补偿 三方共赢

    在江苏，由政府出资对中小企业贷款存在的风险进行补偿，取得了明显效果。节目里那位小企业主汪云锋，现在已经和江苏农业合作银行建立了联系，并且通过中国出口保险公司为自己的出口产品投了保险，凭着出口保险合同，他就能在银行获得抵押贷款。那么，作为贷款方的银行，它们又是如何看待风险补偿的作用？我们再到福建省去看看。

    在福建省银监局我们了解到，今年福建省专门出台了针对小企业贷款的风险补偿办法，对于成立小企业专营机构的银行，政府部门将给予一定比例的风险补偿资金。

    中国银监会福建银监局副局长黄邦锋：“就是在原有贷款，去年年底贷款基础上，那么新增了超过5%以上的部分，那么按照贷款新增了的千分之八，给风险补偿，这个措施，我们觉得这个力度还是挺大的。”

    黄邦锋认为，在当前市场经济的环境下，就必须按照市场经济的规则去办事。银行给中小企业贷款风险大、成本高，那么通过政府的一部分风险补偿资金，可以弥补银行在中小企业贷款中的损失。

    福州市商业银行总行副行长舒平：“这个政策出台以后，我们可以很好的利用这个国家给的这样一种政策，这个监管部门给的这样一种政策，更好的把它体现在对小企业的服务上，增加我们业务的这个竞争能力。”

    福州市商业银行是一家地方性银行，跟四大国有银行相比，只能算是一家小银行，所以这家银行的信贷业务大都是针对中小企业，目前中小企业的贷款余额比例，已经超过80%以上。副行长舒平告诉我们，这种补偿机制之下，就会激励银行不断创新，来增加对小企业的贷款量。

    舒平：“那么我们算一下账，也就相当于给了我们一个什么空间？换算成利率的话，大概是按基准利率上浮，或者是下浮15%，这样一个空间，那么直观来说的话，就是增加银行的盈利，可以增加银行的盈利。”

    舒平给我们算了一笔帐，假如今年他们银行的小企业贷款增加一亿元的话，那么就可以拿到政府的风险补偿资金76万元，如果按照去年小企业贷款8.8亿元的增量来计算的话，就可以拿到近700万元的补偿。这对于各家银行来说还是具有很大的吸引力。前不久，工商银行(4.48,-0.05,-1.10%)福建省分行就在全省各个城市设立了专门的小企业专营机构，专门办理中小企业贷款。

    中国工商银行福建省分行副行长刘丹：“我们在全省率先成立了42家小企业金融机构，在8个二级分行，我们成立了小企业金融服务中心，专门办理小企业金融服务，(今年)我们的小企业贷款的目标，是要力争70亿元以上。”

    在激励政策的吸引下，很多银行开始调整放贷条件，福州市商业银行专门针对小企业贷款，开发出一种全新的企业信用评级制度，通过基层分支机构就可以完成贷款的整个流程，这样不仅节约了人工成本，而且还加快了审批的时间，企业可以在很短的时间拿到贷款。

    舒平：“通过这个授权的调整，那也大大的方便了这个小企业的贷款人，这个提高了效率。按照我们目前的操作，快的大概要三天，从接触到放贷三天时间，三天时间就可以完成。”

    福州捷泰机电有限公司是一家生产汽车零配件的小企业，公司当初刚成立时，只有20多名工人，年销售收入也不过几百万元。去年底，公司接到一家跨国企业的订单，然而就在要签合同的时候，却遇到了资金缺口。

    福州捷泰机电有限公司总经理黄钦芳：“而且这个客户是500强客户，是非常不容易能够跨进去的，这个门槛是非常高的，通过我们公司各方面的努力，如果因为资金没有到位，我们等于说这一切都已经算是白费掉了。”

    黄钦芳告诉我们，当时她也曾经到国有商业银行寻求贷款支持，但是都被拒绝了。

    黄钦芳：“当时因为我们小型企业，刚注册(资本)也没多少，没有自己的厂房跟土地，所以在市大银行的门槛，是跨不过去的，一谈你没有土地厂房，贷款的事情就先搁着吧，以后有政策再说吧，就没有机会。”

    正在这个时候，福州市商业银行推出了新的贷款抵押方式，按照福州市银行的打分制，黄钦芳的公司获得了较高的信用等级，那么就可以通过对生产设备的抵押来获得贷款。

    黄钦芳：“当时商业银行，刚刚它有这个设备抵押的这个项目，可以做评分制，那当时我们当然是喜出望外，能够得到了这个的保障，当时就跟商业银行去谈，后来这个项目就下来了，这笔资金进来，我们增加了营业额，差不多将近在，就是年营业额将近在800万到1000万之间。”

    我们从中国银监会了解到，目前重庆、福建、安徽、浙江、江苏等十几个省市都已经出台了中小企业贷款风险补偿机制，而这些地方大多处在经济相对发达的沿海和中部省份。

    中国银监会银行监督一部主任杨家才：“因为他这个补偿是由当地的政府它的财力所决定的，所以说有的财力雄厚拿出来多，有的财力差拿出来少，然后各地的话，也都是根据自己的实际，他也是量力而行，我有多少资金就拿出多少出来，主要是这个补偿风险差额之后，来调动银行对中小企业放贷的积极性。”
如何从根本上解中小企业融资难问题？

    风险补偿机制由政府出钱，银行出力，企业受益，最终还是会拉动地方经济发展，实现三方共赢。但是，和众多中小企业巨大的资金缺口比起来，地方政府的财力毕竟有限，不可能所有的贷款风险都完全靠政府来买单。在实际操作中，风险补偿机制也逐渐暴露出薄弱的一面。

    无锡市金融系统有一个统计，在今年投资放大，信贷资金增加的情况下，中小企业贷款的增长幅度明显低于大企业贷款。今年第一季度，无锡市大企业新增贷款172亿元，增长了19.6%，而中小企业贷款增加135亿元，仅比去年同期增长9.4%，低于大企业贷款增幅10.2百分点。

    无锡市金融工作办公室副主任侯海峰：“我们认为在这个适度宽松的货币下面，那么中小企业贷款融资难的问题，还没有能够明显的改善和解决，那么银行的最理想的信贷投放，还是这个基础设施，政府性的项目，但是对于企业新上项目，目前贷款比较少。”

    在银监会无锡监管分局我们了解到，无锡市今年第一季度新增贷款850亿元，远远超过了2008年全年的660亿元。然而在这850亿新增贷款中，基础设施贷款占到了30.8%，而工业贷款和商贸服务业贷款仅仅占19%，其中中小企业的贷款比例更低。

    侯海峰：“那么这里面有几个方面的原因，第一个就是说从银行的角度来讲，经济危机影响尚未见底，那么对于这个经济前景，并不乐观，那么银行更加审慎，那么从资金的供给方面，相对会少一点；那么第二个，从企业来讲，它的资金需求，可能也会下降。”

    而银监会福建监管局副局长黄邦锋告诉我们，目前政府出台的小企业贷款风险补偿标准相对小企业贷款的风险来说，还是太低。对那些有大项目、大企业的国有大银行来说，吸引力并不大。

    中国银监会福建银监局副局长黄邦锋：“到去年末为止，福建省小企业贷款的不良贷款率，是6.71%，那么我们整个银行业，平均的水平是百分之二点一几，那么也就是小企业贷款，就是风险度是正常的平均水平的三倍多，那么风险补偿金，只是给0.8个百分点，千分之八，换算过来，0.8个百分点，只解决这个一小部分。”

    记者了解到，在有些地方小企业的不良贷款率达到了20%左右，那么0.8%的风险补偿对于银行的损失来说，简直就是杯水车薪。今年初，财政部对商业银行的中小企业不良贷款的核销方面，适当放宽了政策。不过在黄邦锋看来，这些政策还远远不够。

    黄邦锋：“我想如果税收方面如果能出台一些政策，比如说对银行业，办理中小企业贷款，这个在税收方面能给予更多的这种优惠，那这样子可能就会更加直接一点，更加调动银行业，这个放贷的积极性。”

    在中国银监会银行监督一部主任杨家才看来，目前各地出台的利益补偿机制和风险补偿基金政策，仅仅是解决中小企业融资难的一种办法，并不能从根本上解决。

    中国银监会银行监督一部主任杨家才：“你凡是给中小企业贷款的，那么我就根据你的贷款量，给你贴息，减少你的税收，减少你的营业税，减少你的所得税，给你的话，帮助企业贴息，再就是你的，如果说你贷款形成损失的，我政府给你补起来也就是补偿，风险补偿基金，我把它补起来，就是使大企业的贷款和中小企业的贷款，它的叫做比较收益率是基本平衡的，那么只有达到这一个平台上的时候，才可能的话有一个彻底的解决。”

    杨家才认为中小企业融资难是一个世界性的普遍难题，他形象的把小企业贷款难比喻为社会中的弱势群体。

    杨家才：“虽然号召大家不要歧视这些弱势群体，我从道德规范的角度来讲我会不歧视它，但是要使它达到给这个，给这个健康群体或者说给这个强健的群体一样的待遇时候，这需要什么，需要政府扶持，需要政府扶持。”

    半小时观察：融资难痼疾 需要整体解决思路

    中华工商时报的一篇评论说，中小企业融资难暴露出了我们在经济整体结构、金融市场结构以及资金供求结构等方面的重重矛盾，正因为它集中了诸多难点，所以这个问题多年来难以根治。

    那么如何突破中小企业融资瓶颈，使中小企业不断保持生机和活力呢？这就要求我们的政策着眼点不能仅仅局限在某些具体的利益环节上，头痛医头脚痛医脚。就像节目中报道的风险补偿机制，尽管它可以在一定程度上缓解银行与中小企业之间的利益冲突，但如果脱离了金融体制整体改革的配套，它所起的作用很难持续。

    现在，我们越来越多地认识到，彻底解决中小企业融资难，必须在政府大力支持下，建立一个服务完善、监管到位、而且利益多元化的中小企业融资服务体系。这一体系不光具有完善的中小企业融资担保体系、风险补偿机制和税收优惠政策，还应当在设立专门的中小企业银行、制定中小企业信用评级标准、规范管理拓宽民间融资渠道以及发展中小企业直接融资等方面作出全方位的规划，才能找出适合中小企业的融资途径。

    当下我们的宏观调控目标中，包含了一个重要的内容就是调结构，而我们需要调整的结构里，除了实体经济，也包含金融体制。从这点来说，我们力图破解中小企业融资难题，也正是在破解中国经济的结构难题。